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中新網(wǎng)1月6日電(中新財經(jīng)記者左宇坤)2023年12月下旬，新一輪銀行存款利率下調(diào)塵埃落定。這也是我國商業(yè)銀行繼6月、9月后，年內(nèi)第三次調(diào)降存款掛牌利率。

這主要受存款利率市場化調(diào)整機制建立以及LPR持續(xù)下行等因素影響。業(yè)內(nèi)人士認為，當前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要。這有助于緩解銀行負債端壓力，同時也有助于居民儲蓄轉(zhuǎn)化為消費。

但對于廣大儲戶來說，同樣存在銀行里的錢，能帶來的利息收益少了，不免會有些不甘。不少人也開始尋找收益更高的理財工具，這就出現(xiàn)了所謂的“存款搬家”，也叫“挪儲”現(xiàn)象。

存單變成保單，有保險產(chǎn)品受追捧

銀行下調(diào)了存款利率，今年該怎么做資產(chǎn)配置？這可能是不少人最近在考慮的問題。

央行2023年12月公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至11月底，我國人民幣存款余額284.18萬億元，同比增長10.2%。同時，11月居民存款增加了9089億元，而10月的居民存款則是減少了6369億元。

分析認為，這表明盡管人民幣存款余額仍在增長但增速放緩，同時一定程度上說明了存款存在反復“搬家”的現(xiàn)象。所謂“存款搬家”，就是居民自發(fā)地把儲蓄從銀行取出，轉(zhuǎn)而投資收益較高的資產(chǎn)產(chǎn)品。包括把存款在不同銀行間轉(zhuǎn)移，或者投向投資市場、基金市場、保險行業(yè)等，實現(xiàn)利益最大化。

那么現(xiàn)在，哪些理財途徑是最火的？中新財經(jīng)記者咨詢了幾家國有及股份制銀行的理財經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，以增額終身壽險、分紅險為代表的儲蓄型保險被重點推薦，此外還有以黃金積存業(yè)務(wù)為代表的黃金相關(guān)理財產(chǎn)品，和儲蓄國債等理財工具等有一定熱度。

“如果您現(xiàn)在想存錢或者理財，不管在哪家銀行或保險機構(gòu)，增額終身壽肯定都是最火的?！崩碡旑檰柟?化名)對記者介紹，夏天的時候，還有大額存單、特色存款等更豐富的產(chǎn)品選擇，而現(xiàn)在產(chǎn)品種類相對集中。

“大額存單利率雖然也跟隨普通存款下降，但收益還是相對高，青睞的人還是很多，所以往往要靠搶；特色理財產(chǎn)品，則是銀行出于壓降負債成本的考慮，許多已經(jīng)關(guān)停了?！惫到榻B，終身壽也出現(xiàn)了不少變化，上半年3.5%的終身壽產(chǎn)品非常好賣，但已全面下架，目前只有3.0%預(yù)定利率產(chǎn)品和2.5%定價利率+分紅產(chǎn)品，滿足不同偏好的用戶選擇。

雖然預(yù)定利率下調(diào)，但行業(yè)對3.0%預(yù)定利率產(chǎn)品依然信心滿滿。“剛剛調(diào)低后的兩三個月確實陷入低谷，但現(xiàn)在增額終身壽的咨詢?nèi)藬?shù)還是最高的，年金險對于有配置養(yǎng)老資金意愿的客戶來說也有比較大的需求。”郭淼說。

國泰君安發(fā)布的研報顯示，銀行再度下調(diào)存款利率，預(yù)計客戶對于保險儲蓄的需求將進一步提升，尤其在保險公司沒有提前預(yù)收2024年開門紅保費的情況下，預(yù)計降低存款利率將成為客戶購買保險開門紅產(chǎn)品的重要催化。

壽險的“元氣恢復”已體現(xiàn)在數(shù)據(jù)上。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，11月人身險公司的壽險保費告別負增長，保費收入為1194.06億元，從10月的同比下滑7.51%扭轉(zhuǎn)為11月的同比增長0.36%。

保險≠存款，“搬家”需謹慎

收益穩(wěn)健，終身保障又相對靈活，儲蓄型保險產(chǎn)品看起來吸引力十足。但這真的是一款完美的理財產(chǎn)品嗎？受訪對象紛紛表示：還是要謹慎。

“雖然有些險種現(xiàn)在被視為理財工具，但它本質(zhì)上還是個保險產(chǎn)品?！北ｋU行業(yè)的資深從業(yè)人士宋先生對記者表示，保險帶有穩(wěn)健、長線投資的天然特性，收益測算、合同約定都較為復雜，想要實現(xiàn)高收益需要時間和心思。而且投保后前幾年扣除的費用成本也比較高，導致前幾年的現(xiàn)金價值比較低，如果突然想退?？赡軙馐鼙窘饟p失。

“現(xiàn)金價值就是咱們在退保時能拿到的錢，也可以用來提取、借款等等?！惫狄蔡岬?，“提前鎖定收益”是增額終身壽險的核心特點，這點在剛推出時是劣勢，所以賣得不太好；但在當前環(huán)境下，已經(jīng)成優(yōu)勢了。

她補充說，根據(jù)自己的經(jīng)驗，目前市面上熱門的險種在前7-10年里，現(xiàn)金價值都比較低。“每一年的現(xiàn)金價值都會寫在保險合同里面，這才是真正能夠拿到手的收益。大家一定要算明白自己在多少年之內(nèi)肯定用不到這筆錢，按照這個階段去對應(yīng)現(xiàn)金價值更高的產(chǎn)品?！?/p>

“對于投資者來說，一定要平衡好風險和收益來綜合配置資產(chǎn)，需要摒棄以往‘剛兌’的認識，正視投資理財?shù)氖找娌▌?，意識到高收益必然伴隨著高風險?！闭新?lián)首席研究員董希淼建議：如果要追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當配置保險產(chǎn)品、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品以及儲蓄國債等，通過多元化投資來分散風險，實現(xiàn)財富增值。

另一方面看，對于銀行，尤其是中小銀行來說，“存款搬家”更是極為嚴峻的挑戰(zhàn)，不僅需要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，還需要通過多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)來吸引和留住客戶。業(yè)內(nèi)人士看來，未來銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的合作與競爭將更加緊密和激烈，這也將迫使銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)升級的步伐。(完)