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記者何奎

“存款利率已下調(diào)，保險預(yù)定利率也要馬上下調(diào)”“趕緊提前購買鎖定利率”……近日，隨著國有大行和股份行相繼下調(diào)存款利率，與此類似的宣傳話術(shù)在保險銷售圈悄然擴散。

保險預(yù)定利率下調(diào)預(yù)期在業(yè)內(nèi)逐漸升溫，與預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機制有關(guān)。根據(jù)相關(guān)機制，當(dāng)保險公司在售普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值連續(xù)2個季度比預(yù)定利率研究值高25個基點及以上時，要及時下調(diào)新產(chǎn)品預(yù)定利率最高值。而預(yù)定利率研究值，就直接與貸款市場報價利率（LPR）、存款利率、國債收益率等利率指標(biāo)相關(guān)。

今年一季度，普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率研究值為2.13%，低于2.5%的預(yù)定利率最高值超25個基點，這意味著二季度預(yù)定利率研究值如果再次低于2.25%，新產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將被下調(diào)，原有2.5%的預(yù)定利率保險產(chǎn)品將被下架。

在5月LPR、存款利率下調(diào)后，業(yè)內(nèi)預(yù)期預(yù)定利率研究值二季度將大概率低于2.25%，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率可能會降至有史以來的最低水平。若人身險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，部分人身險產(chǎn)品價格將會提高、收益率將會降低。由此不難理解，這會引起保險營銷員積極渲染預(yù)定利率下調(diào)預(yù)期，以此激發(fā)消費者潛在的保險需求，刺激消費者提前購買，即所謂“炒停售”行為。

不過，在預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機制推出后，市場對預(yù)定利率的調(diào)整有著充分的預(yù)期和準(zhǔn)備，部分保險公司已著手準(zhǔn)備新產(chǎn)品開發(fā)備案、系統(tǒng)調(diào)試、渠道合作、人員培訓(xùn)等工作，以實現(xiàn)預(yù)定利率調(diào)整的平穩(wěn)過渡。

保險營銷員的“炒停售”行為或收效甚微，其應(yīng)該注重提升自身專業(yè)性，幫助客戶做好風(fēng)險管理和財富管理，為客戶創(chuàng)造長期價值和提供長期陪伴。

對于保險消費者而言，應(yīng)理性看待保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)預(yù)期升溫這一現(xiàn)象。保險產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整只是保險業(yè)適應(yīng)環(huán)境變化的常規(guī)性操作，旨在降低保險公司負債端成本，促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。保險產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整與宏觀環(huán)境相關(guān)，市場利率是波動性的，有跌也會有漲，保險產(chǎn)品預(yù)定利率也會隨之波動。

在購買保險產(chǎn)品時，保險消費者不應(yīng)為鎖定利率而購買保險產(chǎn)品，要充分考慮保險產(chǎn)品與自身風(fēng)險保障的匹配、財富管理的匹配、投資周期的匹配、資金流動性的匹配。

風(fēng)險保障和財富管理是保險的基本功能。就風(fēng)險保障功能來看，壽險、重疾險等保險產(chǎn)品的作用在于對沖突發(fā)風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失，當(dāng)被保人身故、生病時，受益人可以獲得經(jīng)濟補償，轉(zhuǎn)嫁家庭承擔(dān)的風(fēng)險；就財富管理功能來看，年金、分紅等具有投資屬性的保險產(chǎn)品，其投資周期往往較長，需要資金的長期持續(xù)投入，因此消費者要考慮自身現(xiàn)金流情況，避免過度投資導(dǎo)致未來急需用錢時出現(xiàn)資金緊張。